פתיחת חשבון בחו"ל: לא תרחיש קצה – אלא חלק מתכנון בריא ב – 2025

בשנים האחרונות יותר ויותר ישראלים בוחרים לנהל חלק מהונם האישי מחוץ לישראל, ופותחים חשבון בחו"ל. לא מדובר בטרנד חדש, אלא בגישה שקולה וזהירה לפיזור סיכונים – גיאוגרפיים, רגולטוריים ובנקאיים – כחלק ממדיניות השקעה אחראית וחכמה. כמו שלא שמים את כל הביצים בסל אחד – כך גם לא מרכזים את כל ההון תחת מדינה אחת, רגולציה אחת, או מערכת בנקאית אחת. פיזור השקעות, גיאוגרפי ורגולטורי, הוא ביטוי של חשיבה כלכלית אחראית.

ניהול נכסים והשקעות בחו"ל אינו תחליף להשקעות בישראל, אלא נדבך נוסף בתמהיל שמייצר יציבות, גמישות ורב-שכבתיות בניהול ההון.

הכתבה הזו לא נכתבת מתוך פאניקה, אלא ממקום יציב. מטרתה לתת מידע אמיתי, רחב ומושכל לכל מי ששוקל פתיחת חשבון בחו"ל לנהל חלק מהונו מחוץ לארץ – בין אם זה מתוך חשיבה על הדור הבא, יצירת גמישות תכנונית, או פשוט גישה לשירות בנקאי אחר. בכתבה נסקור את הבנקים המובילים בהם ניתן לפתוח חשבון, את אפשרויות הניהול דרך גופים ישראליים מוכרים, את היתרונות של כל מסלול – ונסייע לכם להבין מה מתאים לכם, בלי רעש, בלי לחץ. רק מידע מדויק ושקוף.

 

פתיחת חשבון בחו"ל לטובת ניהול נכסים והשקעות – איפה ניתן?

בין האפשרויות המובילות לפתיחת חשבון בחו"ל, ניתן למצוא מגוון רחב של בנקים – חלקם בינלאומיים ענקיים וחלקם בתי השקעות בוטיקיים, הפועלים כבר מאות שנים. הבחירה ביניהם תלויה בפרופיל הלקוח, בגובה ההון, ובהעדפות לגבי ניהול אישי, שירותים נלווים ודיסקרטיות. בהמשך הכתבה תוכלו למצוא טבלה מרכזת ומבט השוואתי.

כך למשל, Interactive Brokers שהוקמה בארה"ב ב־1978, היא פלטפורמת המסחר הגדולה בעולם, המשרתת לקוחות ביותר מ־150 מדינות. מדובר בברוקר ציבורי, ולא בבנק, ולכן החשבון שנפתח דרכו מיועד לניהול השקעות בלבד – ללא פעילות בנקאית יומיומית. ניתן לנהל את התיק באופן עצמאי לחלוטין, או דרך אינטראקטיב ישראל – נציגות מקומית מוסמכת המציעה גם ניהול תיקים מקצועי. הפלטפורמה מצטיינת בעלויות נמוכות מאוד, גישה ישירה לשווקים, וביטוח על הכספים עד 30 מיליון דולר.

Banque Cramer השוויצרי, לעומתו, הוא בנק בוטיק בז'נבה שהוקם בשנת 1981. הוא מציע שירות אישי, כולל אפשרות לחשבון עו"ש וכרטיסי אשראי, לצד ניהול השקעות. זהו פתרון פרקטי ללקוחות שמחפשים מענה כולל במעטפת דיסקרטית.

אם נחפש גמישות גבוהה יותר בכניסה, ANDBANK שפועל מאז 1930 בפריסה של 12 מדינות, מציע פתיחת חשבון כבר מ־250,000 דולר. הוא פונה ללקוחות שמעדיפים גישה שירותית עם אפשרות לניהול בעברית דרך גוף ליווי ישראלי.

עוד אופציה היא HYPOSWISS, בנק פרטי שנוסד ב־1889 בציריך. הוא מתאים למי שמעדיף ניהול שמרני ודיסקרטי, תוך שמירה על מסורת בנקאית עמוקה. גם UBP (Union Bancaire Privée), שנוסד ב־1969, מציע שירות ברמה גבוהה עם תשתיות ניהול סיכונים ומחקר עצמאיות – אידיאלי למשקיעים המעוניינים בתיק מותאם אישית.

הבנק Mirabaud, עם היסטוריה שנמשכת מעל 200 שנה, הוא אחד הגופים הוותיקים והמרשימים שפועלים בז'נבה. כבר בראשית המאה ה־19 היה מהמלווים של בנק רוטשילד, ונחשב לבחירה של לקוחות המעריכים מסורת ושירות אישי.

בארה"ב בולט Morgan Stanley, שהוקם בשנת 1935 ונחשב לבנק השקעות מהשורה הראשונה. עם נוכחות עולמית וגישה לשווקים רבים, הוא מתאים בעיקר ללקוחות מתוחכמים או בעלי חשיפה לשוק האמריקאי.

לצד זאת, Bank J. Safra Sarasin, שהוקם ב־1841 ונמצא בבעלות משפחת ספרא, מייצג שמרנות וביטחון. הוא מציע ניהול עושר פרטי עם דגש על שימור הון, שירות דיסקרטי וסטנדרטים מחמירים במיוחד. בנק נוסף בקבוצת ספרא הוא Safra Switzerland שהינו בנק פרטי שוויצרי ותיק. הבנק מציע שירותי בנקאות פרטית מסורתיים, תוך דגש על דיסקרטיות, שמרנות ושימור הון. בניגוד ל־Bank J. Safra Sarasin, שמתמקד בעיקר בניהול השקעות עם דגש על קיימות (ESG), Safra Switzerland מציע מסלול קלאסי יותר של פתיחת חשבון עו"ש, החזקת נכסים וניהול תיק דרך גופים חיצוניים כגון IBI. השירות מותאם ללקוחות המחפשים יציבות, יחס אישי וגישה לשירותי בנקאות מלאים, תוך שילוב עם ניהול השקעות מקצועי.

גם Julius Baer, בנק פרטי משנת 1890, מציע ניהול עושר בלבד – ללא פעילות אשראי – ומתמקד בשירות אישי ותיק השקעות איכותי במיוחד. הוא נמנה בין הבחירות הנפוצות בקרב לקוחות המחפשים גישה נקייה וניהול נטו.

מהצד השני של הסקאלה, נמצא את UBS – בנק זה שהוקם בשנת 1862, הוא הבנק הגדול ביותר בשוויץ ואחד המוסדות הפיננסיים הגדולים והמוערכים בעולם. הוא פועל ביותר מ־50 מדינות, מציע דירוג אשראי מהגבוהים בענף, וידוע בגישתו השמרנית ובמנגנוני הבקרה ההדוקים שלו. זהו גוף ציבורי הנמצא תחת רגולציה שוויצרית קפדנית, ומתאים למשקיעים שמחפשים מסגרת מוסדית איתנה עם מערך השקעות רחב, שירותים מגוונים, ותחושת ביטחון גבוהה.

ולבסוף, Rothschild & Co, שנוסד בשנת 1811, ופועל כבנק משפחתי עצמאי עם מסורת בנקאית בת למעלה מ־200 שנה. הבנק מתמחה בליווי של משפחות עם הון בין-דורי, תוך גישה שמרנית ואישית. הניהול מתבצע על ידי צוות ההשקעות הפנימי של הבנק, בהתאם למדיניות סולידית ותפיסת עולם שממוקדת בשימור ערך וגידול הון בטווח הארוך. זהו פתרון אידיאלי למשפחות המעוניינות בבנייה מדורגת של תשתית פיננסית ברמה הגבוהה ביותר.

מי מנהל את הכסף בפועל?

לצד הבחירה בבנק, חשוב להבין מי הגוף שמנהל את תיק ההשקעות בפועל. לעיתים מדובר בניהול ישיר של הבנק עצמו ללא גוף מנהל חיצוני (כמו ב – Rothschild & Co), אך במקרים רבים מדובר בגופי השקעות ישראלים מורשים שפועלים מול אותם בנקים בחו"ל, ומספקים את שכבת הניהול והתכנון הפיננסי.

IBI בית השקעות, למשל, הוא אחד הגופים הוותיקים והאמינים בישראל. הוא פועל מול UBS, Julius Baer ו-Safra, ומאפשר ללקוח הישראלי לנהל תיק השקעות בבנק שוויצרי – בליווי מקומי, עם שקיפות מלאה ותיאום רגולטורי.

Sigma Clarity היא שחקן נוסף בזירה, גוף פרטי בעל רישיון גם בארה"ב וקנדה. היא פועלת מול מגוון רחב של בנקים באירופה ובארה"ב, ומציעה שירות נרחב הכולל פתיחת חשבון, בניית תיק, ניהול שוטף, ודיווחי מס. השירות ניתן בעברית, אנגלית או רוסית – בהתאם לצורך.

ולבסוף, אינטראקטיב ישראל, נציגת Interactive Brokers העולמית, מציעה אפשרות לניהול עצמאי או באמצעות ייפוי כוח. היא מתאימה למי שמחפש שליטה רחבה על התיק, גישה ישירה לפלטפורמה מתקדמת, ועלויות מסחר מהנמוכות בעולם.

בבנקים שבהם ניתן לפעול דרך גוף מנהל פתיחת חשבון ישירות מול הבנק (ללא גוף מנהל) תתבצע בתנאים אחרים (ובדרך כלל פחות משתלמים). לא ניתן "לשכפל" את התנאים של גוף מוסדי או גוף מנהל פרטי כשמגיעים לבד.

מבט השוואתי על האפשרויות – ניהול נכסים בחו"ל

בטבלה שלהלן מרוכזות כלל האפשרויות לפתיחת חשבונות מחוץ לישראל לטובת ניהול נכסים בחו"ל, על פי סכום המינימום הנדרש לפתיחת חשבון.

ניתן ללחוץ על שם הבנק על מנת להגיע לאתר האינטרנט שלו.

 

הבהרה בנוגע לתנאי פתיחת חשבון בחו"ל:
ברוב המקרים, התנאים המוצגים בטבלה (כגון דמי ניהול מוזלים, מינימום כניסה מופחת, וליווי מקצועי צמוד) ניתנים רק כאשר החשבון נפתח דרך גוף מנהל השקעות מוסדי – כמו IBI או Sigma. פתיחת חשבון ישירות מול אותו הבנק, ללא גוף מנהל, תתבצע לרוב בתנאים שונים: דמי ניהול גבוהים יותר, תהליך פתיחה ארוך ומורכב יותר, ולעיתים גם דרישת סכום פתיחה גבוה יותר. לכן, למי שאינו מעוניין לנהל את ההשקעות בעצמו – פתיחה דרך גוף מנהל מעניקה יתרונות משמעותיים מבחינת תנאים, מקצועיות, וגישה לשירות מותאם.

 

אז איך לפעול?

פתיחת חשבון בחו"ל איננה "תוכנית מגירה", אלא חלק מהותי מתכנון ההון. זהו לא מהלך של חרדה, אלא צעד של בגרות ואחריות במידה ורמת ההון מאפשרת זאת. אם אתם מתלבטים – זו לא שאלה של "כן או לא", אלא של "איך ובאיזו דרך".

ב־Lempert Family Office אנחנו לא מוכרים מוצרים, אנחנו בונים מערכת יחסים. נעזור לכם לראות את התמונה המלאה,  לא דרך עיניים של גוף בודד, אלא מהזווית שלכם. נבחן יחד את האפשרויות, נבין מה מתאים לצרכים הספציפיים שלכם, ונלווה אתכם בכל התהליך – בשקיפות, מקצועיות ואנושיות, מהשאלה הראשונה, דרך פתיחת החשבון, ועד לניהול השוטף. הכל לפי מה שנכון רק לכם.

 אם זה מעניין אתכם – השאירו פרטים בתחתית העמוד. נשמח לשוחח איתכם בגובה העיניים. בלי התחייבות.

 

מוזמנים לקרוא כתבות קודמות שלנו בנושא (הקליקו על שם הכתבה):

• העברת כספים לחו”ל: ניהול סיכונים במציאות הנוכחית, פברואר 2023

• ניהול תיק השקעות בחו”ל וסקירת שוק מרתקת: ראיון עם מנהל מחלקת חו”ל, IBI השקעות, מרץ 2023

• ניהול חשבון השקעות בחו”ל: הכירו את אינטראקטיב ישראל, נובמבר 2023

 

---

* המידע המוצג בכתבה זו נועד למטרות העברת ידע בלבד ואינו מהווה ייעוץ פיננסי, השקעה או המלצה לרכישת מוצרי השקעה כלשהם. כל ההחלטות הפיננסיות צריכות להתבצע בהתייעצות עם יועצים מקצועיים המורשים בתחום ובהתאם לנתונים האישיים של המשקיע. אין לראות במידע זה הבטחה לתשואה עתידית או אחריות למידת הצלחת ההשקעות. הכותב ו/או Lempert Family Office אינם נושאים באחריות להפסדים או לנזקים העלולים להיגרם כתוצאה מהסתמכות על המידע המוצג.